Korttimaksujen hinnoittelumallit: kiinteä prosentti, interchange++ vai kuukausimaksu

Korttimaksujen hinnoittelumalleja on käytännössä kolme: kiinteä prosentti (sama hinta kaikista korteista), interchange++ (toteutunut siirtohinta + korttiyhtiön maksut + välittäjän marginaali eriteltyinä) ja kuukausimaksumalli (kiinteä kuukausihinta ja pieni tai olematon tapahtumakohtainen palkkio). Kiinteä prosentti on ennustettavin, interchange++ yleensä edullisin yritykselle, jolla on tasaista myyntiä ja paljon EU-kuluttajakortteja, ja kuukausimaksumalli voi sopia paljon pieniä ostoksia myyvälle. Oikea malli riippuu myynnistäsi, ei mallin nimestä. Luvut ovat havainnollisia esimerkkejä.

Mallit rinnakkain

Kaikki mallit voivat sisältää lisäksi tapahtumakohtaisen kiinteän maksun, päätteen vuokran ja muita kuukausimaksuja. Ne on laskettava mukaan, kun malleja verrataan. Kulun osista kerrotaan oppaassa korttimaksujen kulut yritykselle.

Kiinteä prosentti: yksinkertainen mutta harvoin halvin

Kiinteässä mallissa välittäjä laskee hintaan oman arvionsa korttijakaumastasi. Koska yritys- ja ETA:n ulkopuoliset kortit maksavat välittäjälle enemmän, prosentti sisältää riskipreemion. Malli sopii, kun:

• myynti on pientä tai aloitat vasta, eikä sinulla ole historiatietoa korttijakaumasta
• haluat, että kulut ovat helposti ennustettavissa ja kirjanpito yksinkertaista
• et halua seurata kuukausittain vaihtelevia korttiyhtiön maksuja.

Tarkista, onko kiinteä hinta todella kiinteä. Joissakin tarjouksissa kuluttajakorteilla on yksi hinta ja yritys- tai ulkomaisilla korteilla toinen; silloin malli on käytännössä porrastettu.

Interchange++: läpinäkyvä mutta vaihteleva

Interchange++-mallissa (myös interchange plus plus tai IC++) maksat jokaisesta maksusta toteutuneen siirtohinnan, korttiyhtiön maksut ja välittäjän marginaalin. EU-kuluttajakorteilla siirtohinta on enintään 0,2 % tai 0,3 %, joten näiden korttien kokonaishinta jää usein selvästi alle kiinteän prosentin. Malli sopii, kun:

• kuukausimyynti on vakiintunut ja asiakkaat maksavat pääosin suomalaisilla tai muilla ETA-alueen kuluttajakorteilla
• pystyt lukemaan kuukausiraportin ja seuraamaan kulujen kehitystä
• haluat neuvotella vain välittäjän marginaalista, joka on mallissa näkyvissä.

Heikkous on vaihtelu: jos matkailijoiden tai yrityskorttien osuus kasvaa sesonkina, kulu kasvaa. Korttiyhtiön maksut voivat myös muuttua kesken sopimuskauden. Siirtohinnoista kerrotaan oppaassa interchange-palkkio ja korttiyhtiöiden maksut.

Kuukausimaksumalli: kun ostoksia on paljon

Kuukausimaksumallissa maksat kiinteän kuukausihinnan, johon voi sisältyä tietty määrä maksuja tai myyntiä. Ylittävästä osasta peritään erikseen. Malli voi olla edullinen, kun keskiostos on pieni ja maksuja on paljon, koska tapahtumakohtainen kiinteä maksu ei silloin kasaannu. Riski on hiljaisissa kuukausissa: kiinteä maksu juoksee, vaikka myyntiä ei olisi. Kausiyritykselle tämä voi olla kallein vaihtoehto.

Havainnollinen vertailu: kolme yritystä, kolme mallia

Lähtötiedot ja hinnat ovat havainnollisia. Mallit: kiinteä 1,4 %; interchange++ keskimäärin 0,75 % + 0,03 €/maksu + 15 €/kk; kuukausimaksu 49 €/kk + 0,03 €/maksu.

Huomio: kuukausimaksumallit sisältävät usein volyymirajan. Jos raja on esimerkiksi 10 000 € kuukaudessa ja ylittävästä osasta peritään 1,0 %, kahvilan kulu on 73 + 100 = 173 € ja erikoisliikkeen 64 + 300 = 364 €. Ilman volyymirajan tarkistamista vertailu on harhaanjohtava.

Esimerkistä näkyy, että kioskille kuukausimaksumalli voi sopia parhaiten, kahvilalle ero IC++:n ja volyymirajallisen kuukausimallin välillä on pieni, ja suurella keskiostoksella interchange++ on usein sopivin. Laske omat lukusi kuukausikulujen arviolla.

Näin valitset mallin

1. Laske keskiostos: korttimyynti ÷ maksujen määrä.
2. Arvioi kuluttaja-, yritys- ja ulkomaisten korttien osuus nykyisestä raportista.
3. Pyydä jokaiselta tarjoajalta hinta samalla mallilla ja lisäksi vaihtoehtoisella mallilla.
4. Laske jokaiselle tarjoukselle kuukausikulu kolmella myyntitasolla: hiljainen, tavallinen ja sesonki.
5. Valitse malli, joka on edullinen tavallisella tasolla eikä kallis hiljaisella.

Tarjousten vertailun tarkistuslista on oppaassa tarjousten vertailu ja työkaluna vertailulistana.

Porrastettu hinnoittelu tarkemmin

Kiinteän prosentin ja interchange++:n välimuoto on porrastettu hinnoittelu, jossa korttiryhmillä on omat prosenttinsa. Havainnollinen hinnasto voisi olla: kuluttajakortit ETA 0,9 %, yrityskortit 2,2 % ja ETA:n ulkopuoliset kortit 2,5 %. Kahvilan 20 000 €:n kuukausimyynnillä, jossa 92 % on kuluttajakortteja, 4 % yrityskortteja ja 4 % ulkomaisia, kulu olisi 18 400 × 0,9 % + 800 × 2,2 % + 800 × 2,5 % = 165,60 + 17,60 + 20,00 = 203,20 € eli 1,02 %.

Porrastettu malli on helpompi ennustaa kuin interchange++, koska prosentit eivät vaihtele kuukausittain, mutta ryhmien rajat ratkaisevat. Tarkista, mihin ryhmään kuuluvat esimerkiksi kuluttajien premium-luottokortit ja ETA-alueella myönnetyt yrityskortit. Jos raja on vedetty niin, että suuri osa korteista päätyy kalliiseen ryhmään, malli voi olla kalliimpi kuin kiinteä prosentti.

Usein kysyttyä

Voiko interchange++-hintaa saada pieni yritys?

Moni välittäjä tarjoaa interchange++-hinnoittelua vasta tietystä volyymista alkaen, mutta käytäntö vaihtelee. Kysy suoraan, ja pyydä samalla kiinteän prosentin tarjous vertailuun.

Mitä tarkoittaa vähimmäispalkkio?

Joissakin sopimuksissa on kuukausittainen vähimmäispalkkio: jos prosenttipalkkiot jäävät sen alle, maksat erotuksen. Tämä nostaa pienen myynnin kuukausien kulua samalla tavalla kuin kuukausimaksu.

Kannattaako vaihtaa mallia kesken sopimuksen?

Vaihto voi olla mahdollinen saman välittäjän sisällä ilman irtisanomista. Kysy myös, voiko mallin vaihtaa vuosittain ja mitä se maksaa. Sopimusehdoista kerrotaan oppaassa sopimuskausi ja irtisanominen.

Lähteet

• EUR-Lex – asetus (EU) 2015/751, siirtohintakatot ja yhdistelykielto
• Finanssivalvonta – maksupalveluntarjoajien toimiluvat ja rekisterit
• Finlex – maksupalvelulaki 290/2010
• Suomen Yrittäjät – yrittäjien neuvonta sopimusasioissa