Kulujen rakenne, vertailu ja 2026 säännöt
Mistä korttimaksun kulu muodostuu, miten hinnoittelumallit, maksupäätteet ja MobilePay eroavat ja mitä EU:n ja Suomen säännöt edellyttävät vuonna 2026.
korttimaksujen kulut yritykselle
Korttimaksujen ja maksupäätteen kulut pk-yritykselle – laskurit, säännöt ja sopivimman ratkaisun valinta
Korttimaksun hinta ei ole yksi prosentti: siihen sisältyy kortin myöntäjän interchange-palkkio, korttiyhtiön maksut ja maksunvälittäjän oma marginaali, ja päälle tulevat päätteen vuokra, kuukausimaksut ja takaisinperinnät. Näillä oppailla ja laskureilla näet, mitä kassasi maksut oikeasti maksavat ja mitä Suomen ja EU:n säännöt edellyttävät.
- Korttimaksun kulu osiin purettuna: interchange, korttiyhtiön maksut, marginaali ja kiinteät maksut
- Laskurit: kulu myynnistä, kuukausikulujen arvio ja päätteen oston tai vaihdon takaisinmaksu
- Säännöt 2026: EU:n siirtohintakatot, korttimaksulisän kielto, alv, PCI DSS ja käteisen asema
Aloita tästäKorttimaksun kululaskuri: palkkio ja nettotilitys kuukauden myynnistä
Selaa aiheittain
Laskelmat, esimerkit ja valintalista
Laskuesimerkit kahvilalle, kaupalle ja verkkokaupalle, tarjousten vertailu, verkkomaksamisen kulut, tilitysaika, vaihdon takaisinmaksu ja käteisen kulut.
Sudenkuopat, riskit ja viralliset lähteet
Tyypilliset virheet korttimaksusopimuksissa, takaisinperinnät, PCI DSS, sopimuskausi ja irtisanominen, maksutietojen suojaus, esteettömyys ja viralliset lähteet.
Aloita tästä
Kulujen rakenne, vertailu ja 2026 säännöt
Korttimaksujen hinnoittelumallit: kiinteä prosentti, interchange++ vai kuukausimaksu
Miten kiinteä prosentti, interchange++ ja kuukausimaksumalli eroavat, millainen myynti sopii kullekin ja miten vertaat malleja omilla luvuillasi.
Kulujen rakenne, vertailu ja 2026 säännöt
Interchange-palkkio ja korttiyhtiöiden maksut: EU:n 0,2 %:n ja 0,3 %:n katot kauppiaalle
Mitä interchange eli siirtohinta on, mitkä kortit kuuluvat EU:n 0,2 %:n ja 0,3 %:n kattojen piiriin ja miksi yritys- ja ulkomaiset kortit maksavat enemmän.
Kulujen rakenne, vertailu ja 2026 säännöt
Korttimaksujen kulut yritykselle 2026: mistä palkkio muodostuu ja paljonko se maksaa
Mistä yrityksen korttimaksun kulu muodostuu, mitkä kiinteät maksut tulevat päälle ja miten lasket oman efektiivisen kuluprosenttisi ennen sopimusta.
Sudenkuopat, riskit ja viralliset lähteet
Korttimaksujen sudenkuopat: tyypilliset virheet, jotka nostavat kauppiaan kuluja
Yleisimmät virheet korttimaksu- ja maksupäätesopimuksissa: piilomaksut, väärä hinnoittelumalli, pitkät vuokrat, takaisinperinnät, lisämaksut ja laiminlyödyt velvoitteet.
Laskelmat, esimerkit ja valintalista
Korttimaksukulut esimerkein: kahvila, erikoisliike, kampaamo ja verkkokauppa
Neljä havainnollista laskuesimerkkiä välivaiheineen siitä, paljonko korttimaksut maksavat kuukaudessa ja vuodessa erilaisille pk-yrityksille.
Laskelmat, esimerkit ja valintalista
Paras maksupääte tai maksunvälittäjä? Näin valitset sopivimman maksuratkaisun
Menetelmä sopivimman maksupääte- ja maksunvälitysratkaisun valintaan: lähtötiedot, kulujen laskeminen, tarjousten vertailu ja sopimusehtojen tarkistus.
Laskurit
Korttimaksun kululaskuri: palkkio ja nettotilitys kuukauden myynnistä
Laske, paljonko korttimaksut maksavat kuukaudessa prosenttipalkkion, tapahtumakohtaisen maksun ja kiinteiden kuukausimaksujen perusteella, ja paljonko tilitykseksi jää.
Korttimaksujen kuukausiarvio hinnoittelumallin mukaan
Arvioi kuukauden maksunvälityskulujen haarukka maksujen määrän, hinnoittelumallin havainnollisen tapahtumakohtaisen kulun ja kiinteiden kuukausimaksujen perusteella.
Takaisinmaksulaskuri: maksupäätteen osto vuokran sijaan tai palveluntarjoajan vaihto
Laske, kuinka nopeasti ostetun maksupäätteen hinta tai palveluntarjoajan vaihdon kertakulut maksavat itsensä takaisin vuotuisena säästönä.
Tarkistuslista: maksunvälitys- ja maksupäätetarjousten vertailu
Käy tarjoukset läpi samoilla kysymyksillä: hinnoittelu korttityypeittäin, kiinteät maksut, laitteet, tilitys, sopimusehdot, turvallisuus ja tuki.
Korttimaksujen hinnoittelumallit ja maksutavat rinnakkain
| Malli tai maksutapa | Miten kulu muodostuu | Sopii tyypillisesti | Tarkista ennen sopimusta |
|---|---|---|---|
| Kiinteä prosentti (blended) | Sama prosentti kaikista korteista, joskus + tapahtumamaksu; havainnollisesti n. 1–2 % | Pienet ja aloittavat yritykset, joille ennustettavuus on tärkeintä | Onko yritys- ja ulkomaisilla korteilla oma, korkeampi hinta; vähimmäispalkkio |
| Interchange++ | Toteutunut interchange + korttiyhtiön maksut + välittäjän marginaali eriteltyinä | Yritykset, joilla on tasaisesti myyntiä ja paljon EU-kuluttajakortteja | Marginaalin suuruus, raportoinnin tarkkuus, kiinteät kuukausimaksut |
| Kuukausimaksumalli | Kiinteä kuukausimaksu, pieni tai ei lainkaan prosenttia | Suuri määrä pieniä ostoksia tasaisella myynnillä | Kattaako maksu kaikki korttityypit; mitä tapahtuu hiljaisina kuukausina |
| Vuokrattu maksupääte | Kuukausivuokra, usein sisältää tuen ja vaihtolaitteen | Yritys, joka haluaa huolettoman laitteen ja nopean vaihdon vikatilanteessa | Vuokrakauden pituus, irtisanominen, onko vuokra erillinen rahoitussopimus |
Usein kysytyt kysymykset
Paljonko korttimaksut maksavat yritykselle?
Suuruusluokka on havainnollisesti noin 0,5–2 % myynnistä myymälässä ja usein enemmän verkossa, kun kiinteät maksut lasketaan mukaan. Tarkka kulu riippuu hinnoittelumallista, keskiostoksesta ja korttijakaumasta. Laske oma efektiivinen prosenttisi kululaskurilla ja vertaa sitä tarjouksiin.
Mikä on interchange-palkkio?
Interchange eli siirtohinta on maksu, jonka kauppiaan maksunvälittäjä maksaa kortin myöntäneelle pankille jokaisesta korttimaksusta. EU:ssa kuluttajien debit-korttien siirtohinta on enintään 0,2 % ja luottokorttien 0,3 % tapahtuman arvosta asetuksen (EU) 2015/751 mukaan. Kauppiaan kokonaishinta on tätä suurempi, koska mukana ovat korttiyhtiön maksut ja välittäjän marginaali.
Saako kortilla maksavalta asiakkaalta periä lisämaksua?
Kuluttajien debit- ja luottokorttien käytöstä ei saa periä lisämaksua (maksupalvelulaki 290/2010, 46 §). Kielto ei koske yrityskortteja, joiden siirtohintoja ei ole rajoitettu asetuksen II luvussa, mutta mahdollisesta lisämaksusta on kerrottava etukäteen ja sen tulee perustua todellisiin kuluihin. Lue tarkemmin oppaasta korttimaksulisä.
Kannattaako maksupääte vuokrata vai ostaa?
Vuokra on ennustettava ja sisältää usein tuen ja vaihtolaitteen, osto on pitkällä aikavälillä usein halvempi, jos laite toimii useamman vuoden. Ratkaisevaa ovat sopimuskauden pituus, laitteen yhteensopivuus palveluntarjoajan vaihtuessa ja ostetun laitteen kuukausimaksut. Laske takaisinmaksuaika laskurilla.
Onko yrityksen pakko ottaa vastaan käteistä?
Suomessa ei lokakuussa 2026 ole yleistä lakia, joka velvoittaisi kaikki yritykset ottamaan käteistä vastaan, mutta hyväksytyistä maksutavoista on kerrottava etukäteen. EU:ssa valmistellaan asetusta euroseteleiden ja -kolikoiden laillisesta maksuvälineasemasta, joka ei ollut vielä voimassa. Lue käteisen vastaanoton kuluista ja säännöistä.
Sisältyykö korttimaksujen palkkioihin arvonlisävero?
Varsinainen maksunvälitys on yleensä arvonlisäverotonta rahoituspalvelua (arvonlisäverolaki 41 ja 42 §), mutta maksupäätteen vuokra ja tekniset palvelut ovat verollisia yleisellä 25,5 %:n verokannalla. Rajanveto riippuu palvelun sisällöstä, joten tarkista laskun erittely ja tarvittaessa Verohallinnon ohje.
Mitä takaisinperintä tarkoittaa kauppiaalle?
Takaisinperinnässä (chargeback) kortinhaltijan pankki perii maksun takaisin kauppiaan maksunvälittäjältä esimerkiksi kiistetyn tai toimittamatta jääneen ostoksen vuoksi. Kauppias menettää summan, ellei se pysty osoittamaan maksun ja toimituksen asianmukaisuutta, ja voi joutua maksamaan käsittelymaksun. Katso takaisinperinnät-opas.
Pitääkö pienen yrityksen noudattaa PCI DSS -standardia?
Kyllä, kortinhaltijatietoja käsittelevän tai niihin vaikuttavan kauppiaan edellytetään korttiyhtiöiden sääntöjen ja maksunvälityssopimuksen perusteella noudattavan PCI DSS -standardia. Pienyritys tekee yleensä itsearvioinnin (SAQ), jonka laajuus riippuu siitä, miten kortit vastaanotetaan. Lue PCI DSS pk-yritykselle.
Näin sivusto tehdään
Kassakate on riippumaton tietoprojekti. Oppaat laaditaan tekoälyn kirjoitustyökalujen avulla ja tarkistetaan virallisia ja ensisijaisia lähteitä vasten ennen julkaisua; katso toimitukselliset periaatteemme. Emme ole sidoksissa yhteenkään sivustolla mainittuun palveluntarjoajaan emmekä myy tuotteita tai palveluja.