Kulujen rakenne, vertailu ja 2026 säännöt
MobilePayn ja mobiililompakoiden kulut yritykselle: miten ne eroavat korttimaksusta
Mitä MobilePay maksaa yritykselle verrattuna korttimaksuun, miksi Apple Pay ja Google Pay hinnoitellaan kuin kortit ja miten pikasiirto sopii kuvaan.
MobilePay on yritykselle oma maksutapansa omalla hinnastollaan, kun taas Apple Pay, Google Pay ja muut mobiililompakot ovat kortin tokenisoituja versioita, joiden maksut hinnoitellaan yleensä tavallisina korttimaksuina maksunvälittäjäsi kautta. Siksi kysymys "paljonko mobiilimaksu maksaa" vaatii kaksi vastausta: lompakolla maksettu korttimaksu maksaa saman kuin korttimaksu, mutta MobilePayn hinta määräytyy MobilePayn yrityshinnastosta ja sopimuksesta. Tässä oppaassa vertaillaan rakenteita havainnollisin luvuin; ajantasaiset hinnat tarkistetaan palvelun omasta hinnastosta.
Kolme erilaista mobiilimaksua
| Maksutapa | Mitä teknisesti tapahtuu | Kenelle kauppias maksaa | Tarvitaanko erillinen sopimus |
|---|---|---|---|
| Mobiililompakko (esim. Apple Pay, Google Pay) | Puhelimeen tallennettu korttitunniste, maksu kulkee korttiverkossa | Maksunvälittäjälle korttimaksuna | Yleensä ei, jos pääte hyväksyy lähimaksut |
| MobilePay | Oma palvelu, joka veloittaa asiakkaan kortilta tai tililtä | MobilePaylle palvelun hinnaston mukaan, tai välittäjän kautta | Kyllä, yrityssopimus tai integraatio välittäjän kautta |
| Pikasiirto tai tilisiirto | Pankkien välinen siirto tililtä tilille | Omalle pankille palvelumaksut | Pankkitili; erillinen integraatio tarvittaessa |
Mobiililompakkoon tallennettu kortti on yhä sama kortti: kuluttajan debit- tai luottokortti, yrityskortti tai ulkomainen kortti. Sen interchange ja kauppiaan hinta määräytyvät samoin kuin fyysisellä kortilla maksettaessa. Siirtohinnoista kerrotaan oppaassa interchange-palkkio ja korttiyhtiöiden maksut.
MobilePayn kulurakenne yritykselle
MobilePay kuuluu pohjoismaiseen Vipps MobilePay -konserniin. Yrityksille on tarjolla eri palveluja esimerkiksi myymälämaksuihin, verkkokauppaan, laskuihin ja toistuviin maksuihin; palveluiden nimet ja sisältö muuttuvat ajoittain. Kulurakenteessa toistuvat yleensä seuraavat osat:
- tapahtumakohtainen maksu joko prosenttina, kiinteänä euromääränä tai niiden yhdistelmänä
- mahdollinen kuukausi- tai avausmaksu tietyissä palveluissa
- tilitysaika ja -tapa yrityksen pankkitilille
- integraation kulut, jos MobilePay liitetään kassajärjestelmään tai verkkokauppaan maksunvälittäjän kautta, jolloin välittäjä voi periä oman lisänsä.
Emme julkaise tässä MobilePayn hintoja, koska ne muuttuvat ja riippuvat palvelusta ja sopimuksesta. Tarkista hinta MobilePayn omasta yrityshinnastosta ja kirjaa ylös päivä, jolloin luit sen. Jos käytät MobilePayta maksunvälittäjän tai kassajärjestelmän kautta, pyydä välittäjältä erittely: mitä MobilePay perii ja mitä välittäjä perii.
Havainnollinen vertailu: 20 euron ostos
Oletetaan, että kahvilassa maksetaan 20 euron ostos neljällä tavalla. Luvut ovat havainnollisia, eivät minkään palvelun hintoja.
| Maksutapa | Havainnollinen hinta | Kulu 20 €:sta |
|---|---|---|
| Kuluttajan debit-kortti, kiinteä 1,0 % + 0,05 € | 1,0 % + 0,05 € | 0,25 € |
| Sama kortti Apple Payssa tai Google Payssa | sama kuin kortti | 0,25 € |
| MobilePay, havainnollinen 1,5 % | 1,5 % | 0,30 € |
| Käteinen, käsittelykulu arviolta 0,20 € | ei palkkiota, käsittelykulu | n. 0,20 € |
Jos MobilePay-maksuja on 300 kuukaudessa, havainnollinen ero korttiin on 300 × 0,05 € = 15 € kuukaudessa eli 180 € vuodessa. Toisaalta jos MobilePay tuo asiakkaita tai nopeuttaa jonoa, ero voi olla perusteltu. Laske omat lukusi korttimaksun kululaskurilla syöttämällä MobilePayn prosentti ja tapahtumamaksu erikseen.
Pikasiirto ja tilisiirto vaihtoehtona
EU:n pikamaksuasetus (EU) 2024/886 velvoittaa euromääräisiä tilisiirtoja tarjoavat maksupalveluntarjoajat tarjoamaan myös pikasiirrot, ja pikasiirron hinta ei saa olla korkeampi kuin tavallisen tilisiirron. Euroalueen pankeilla vastaanottamisvelvollisuus alkoi 9.1.2025 ja lähettämisvelvollisuus 9.10.2025; maksulaitoksilla ja sähkörahayhteisöillä määräaika on 9.4.2027. Yritykselle tämä tarkoittaa, että suuremmat summat, ennakkomaksut ja yritysasiakkaiden maksut voi ottaa vastaan pikasiirtona ilman korttipalkkiota, kunhan:
- maksu tarkistetaan tililtä ennen tuotteen luovuttamista
- viitenumero tai viesti yksilöi maksun kirjanpitoa varten
- pankin palvelumaksut tunnetaan.
Lisäksi suomalaisten pankkien Siirto-palvelulla voi vastaanottaa maksuja puhelinnumeroon, palvelun ehtojen mukaan. Tarkista oman pankkisi yritysehdot ja hinnasto.
Miten päätät, otatko MobilePayn käyttöön
- Selvitä, kuinka moni asiakkaistasi kysyy MobilePayta tai käyttää sitä verkkokaupassa.
- Hanki MobilePayn ajantasainen yrityshinnasto ja välittäjäsi mahdollinen lisähinta.
- Laske kulu sadasta tyypillisestä ostoksesta MobilePaylla ja kortilla.
- Arvioi hyödyt: konversio verkossa, nopeus kassalla, kanta-asiakasominaisuudet.
- Tarkista tilitysaika ja raportointi kirjanpitoon.
Verkkokaupan maksutapojen kokonaisuudesta kerrotaan oppaassa verkkomaksamisen kulut ja kulurakenteesta yleisesti oppaassa korttimaksujen kulut yritykselle. Lisämaksusäännöt löytyvät oppaasta korttimaksulisä.
MobilePay kassalla: käytännön asiat
Hinnan lisäksi MobilePayn käyttöönotossa kannattaa selvittää, miten se toimii arjessa:
| Asia | Kysy tai tarkista |
|---|---|
| Maksaminen myymälässä | Maksetaanko QR-koodilla, kassajärjestelmän kautta vai maksupäätteellä |
| Kassajärjestelmäintegraatio | Siirtyykö summa automaattisesti, vai syötetäänkö se käsin |
| Palautukset | Voiko palautuksen tehdä samaan palveluun, ja maksaako se |
| Tilitys | Kuinka usein ja mille tilille, tuleeko palkkio nettona vai laskulla |
| Raportointi | Saako raportin, joka sopii kirjanpitoon ja täsmäytykseen |
| Kuitti | Tulostuuko kuitti kassajärjestelmästä myös MobilePay-maksusta |
| Verkkokauppa | Onko MobilePay saatavilla maksunvälittäjän kautta vai suoraan |
Käsin syötettävät summat lisäävät virheiden riskiä ja vievät aikaa jonossa. Jos MobilePay-maksuja on paljon, integraatio kassajärjestelmään voi maksaa itsensä takaisin nopeasti. Kuittivelvollisuus koskee kassalla maksuja maksutavasta riippumatta, kun yrityksen liikevaihto ylittää lain rajan; tästä kerrotaan oppaassa korttimaksujen alv ja kirjanpito.
Mieti myös, miten kerrot asiakkaille hyväksytyistä maksutavoista. Jos otat vastaan MobilePayn ja kortit mutta et esimerkiksi yrityskortteja, kerro siitä selvästi kassalla. Korttityyppien rajaamisesta kerrotaan oppaassa interchange-palkkio ja korttiyhtiöiden maksut.
Usein kysyttyä
Tarvitseeko Apple Pay erillisen sopimuksen kauppiaalta?
Myymälässä ei yleensä, jos pääte hyväksyy lähimaksut ja maksunvälittäjä tukee lompakkoa. Verkkokaupassa lompakko otetaan käyttöön maksunvälittäjän kautta, ja välittäjällä voi olla siihen omat ehtonsa.
Saako MobilePay-maksusta periä lisämaksua?
Lisämaksun salliminen riippuu siitä, mitä maksuvälinettä maksu teknisesti käyttää ja mitä palvelun ehdot sanovat. Jos maksu veloitetaan kuluttajan kortilta, lisämaksu on hyvin todennäköisesti kielletty. Turvallisinta on olla perimättä lisämaksua ja tarkistaa asia palvelun ehdoista.
Näkyykö MobilePayn kulu samalla raportilla kuin korttimaksut?
Riippuu siitä, otetaanko MobilePay vastaan suoraan vai maksunvälittäjän kautta. Suoraan otettuna se tulee yleensä omana tilityksenään ja raporttinaan.
Lähteet
- MobilePay – yrityspalvelut, ehdot ja ajantasainen hinnasto
- EUR-Lex – pikamaksuasetus (EU) 2024/886 ja korttimaksuasetus (EU) 2015/751
- Finanssivalvonta – maksulaitosten ja sähkörahayhteisöjen valvonta
- Suomen Pankki – maksutapojen käyttö Suomessa
