Laskelmat, esimerkit ja valintalista
Verkkomaksamisen kulut verkkokaupalle: kortit, verkkopankki, mobiilimaksut ja lasku
Mistä verkkokaupan maksunvälityksen kulut muodostuvat maksutavoittain, mitä laki sanoo maksutapojen esittämisestä ja miten vertaat maksunvälittäjien tarjouksia.
Verkkokaupan maksunvälitys maksaa havainnollisesti noin 1–3 % myynnistä, kun kaikki maksutavat, tapahtumamaksut, kuukausimaksut ja takaisinperinnät lasketaan yhteen. Kulu vaihtelee maksutavoittain: verkkopankkimaksu hinnoitellaan usein kiinteänä tapahtumamaksuna, korttimaksu prosenttina ja tapahtumamaksuna, ja lasku- ja osamaksutavat ovat yleensä kalleimpia, koska niihin sisältyy luottoriskin siirto. Lisäksi kuluttajansuojalaki määrää, missä järjestyksessä maksutavat on esitettävä verkossa. Tässä oppaassa luvut ovat havainnollisia.
Maksutavat ja niiden kulurakenne
| Maksutapa | Tyypillinen hinnoittelu | Kuka kantaa luottoriskin | Huomioitavaa |
|---|---|---|---|
| Korttimaksu (verkko) | Prosentti + tapahtumamaksu | Kauppias takaisinperinnöissä | Vahva tunnistaminen (3-D Secure), takaisinperinnät |
| Verkkopankkimaksu | Kiinteä maksu per tapahtuma tai prosentti | Ei luottoriskiä | Maksu on lopullinen, kun se on vahvistettu |
| Mobiilimaksu (esim. MobilePay) | Prosentti tai tapahtumamaksu | Riippuu palvelusta | Hinta palvelun tai välittäjän hinnastosta |
| Mobiililompakko (esim. Apple Pay, Google Pay) | Kuin korttimaksu | Kuin korttimaksu | Lompakko on kortin tunniste |
| Lasku tai osamaksu (palveluntarjoajan kautta) | Prosentti + kiinteä maksu, usein korkein | Palveluntarjoaja | Kuluttajalle esitettävä viimeisenä luottomaksutapana |
| Pikasiirto tai tilisiirto | Oman pankin palvelumaksut | Ei luottoriskiä | Toimitus vasta, kun maksu näkyy tilillä |
Maksunvälittäjä (payment service provider, PSP) kokoaa yleensä nämä maksutavat yhden sopimuksen ja yhden integraation taakse. Hinnoittelun yleisperiaatteet ovat oppaassa hinnoittelumallit, ja MobilePaysta kerrotaan oppaassa MobilePayn kulut yritykselle.
Mitä laki sanoo verkon maksutavoista
Verkkokaupan maksutapoja koskevat Suomessa vuonna 2026 erityisesti nämä säännöt:
- Maksutapojen järjestys: kuluttajansuojalain 6 luvun 12 b §:n mukaan verkossa on esitettävä ensin maksutavat, joihin ei sisälly luottoa tai maksunlykkäystä, sitten maksutavat, joihin voi sisältyä luotto, ja viimeisenä maksutavat, jotka merkitsevät luottoa tai maksunlykkäystä. Mitään maksutapaa ei saa esittää oletusvalintana.
- Henkilöllisyyden todentaminen: jos kuluttaja valitsee verkossa maksunlykkäystä merkitsevän maksutavan, sitä tarjoavan elinkeinonharjoittajan on todennettava henkilöllisyys vahvalla sähköisellä tunnistamisella ja säilytettävä todentamistiedot (KSL 6 luku 12 c §). Pykälässä on poikkeuksia, esimerkiksi kun maksutapaan sovelletaan kuluttajaluottoja koskevaa 7 lukua tai maksupalvelulakia.
- Hyväksytyt maksuvälineet: kaupankäyntiä harjoittavalla verkkosivustolla on kerrottava selkeästi viimeistään tilausmenettelyn käynnistyessä, mitkä maksuvälineet hyväksytään.
- Lisämaksut: kuluttajakorttien ja euromääräisten tilisiirtojen käytöstä ei saa periä lisämaksua (maksupalvelulaki 46 §). Katso korttimaksulisän säännöt.
- Vahva tunnistaminen: verkossa tehtävät korttimaksut edellyttävät pääsääntöisesti asiakkaan vahvaa tunnistamista maksupalveludirektiivin ja sen teknisten standardien mukaisesti, tietyin poikkeuksin. Lue maksutietojen suojaus ja vahva tunnistaminen.
Havainnollinen laskelma: pieni verkkokauppa
Lähtötiedot: myynti 8 000 €/kk, 160 tilausta, keskiostos 50 €. Maksunvälittäjän havainnollinen hinnasto: kortit 1,8 % + 0,20 €, verkkopankki 0,40 €, kuukausimaksu 19 €. Maksutavat: kortit 60 %, verkkopankki 40 %.
- Kortit: 4 800 × 0,018 = 86,40 € ja 96 × 0,20 = 19,20 €
- Verkkopankki: 64 × 0,40 = 25,60 €
- Kuukausimaksu: 19 €
- Yhteensä: 150,20 €/kk, vuodessa 1 802,40 €
- Efektiivinen kulu: 150,20 ÷ 8 000 = 1,88 %
Jos toinen välittäjä tarjoaa kortit 2,2 %:lla ilman tapahtumamaksua ja kuukausimaksua ja verkkopankin 0,9 %:lla, kulu on 105,60 + 28,80 = 134,40 €/kk eli 1,68 %. Pienessä kaupassa kuukausimaksun poisjäänti ratkaisee; suuremmassa myynnissä tilanne voi kääntyä. Kokeile eri vaihtoehtoja kuukausikulujen arviolla valitsemalla verkkomaksujen haarukka.
Muut verkkomaksamisen kuluerät
Verkkokaupan maksukulut eivät rajoitu tapahtumamaksuihin:
- Palautukset: kun asiakas palauttaa tuotteen, kaikki välittäjät eivät palauta alkuperäistä palkkiota, ja palautuksesta voi tulla oma maksu.
- Takaisinperinnät: käsittelymaksu ja menetetty myynti; katso takaisinperinnät.
- Valuuttamuunnokset: jos myyt muissa valuutoissa, muunnoskurssiin ja -marginaaliin kannattaa kiinnittää huomiota.
- Tilitysaika ja reservi: uusi verkkokauppa voi saada pidemmän tilitysajan tai osan myynnistä pidätetään vakuudeksi. Katso tilitysaika ja kassavirta.
- Integraatio ja ylläpito: verkkokauppa-alustan maksumoduuli, päivitykset ja testaus.
- PCI DSS: maksusivun toteutustapa vaikuttaa siihen, kuinka laaja itsearviointi tarvitaan; lue PCI DSS pk-yritykselle.
Vertailun muistilista verkkokaupalle
- Pyydä hinta jokaisesta maksutavasta erikseen ja laske maksutapajakauman mukainen keskikulu.
- Selvitä, onko kuukausi-, avaus- tai vähimmäismaksuja.
- Kysy palautusten ja takaisinperintöjen kulut.
- Tarkista tilitysaika, reservi ja raportointi kirjanpitoon.
- Varmista, että maksusivu noudattaa maksutapojen esitysjärjestystä.
- Vertaa tarjouksia kokonaiskuluna menetelmällä, joka on kuvattu oppaassa sopivimman maksuratkaisun valinta.
Toistuvat veloitukset ja tilaukset
Tilauspalvelut, jäsenyydet ja kuukausimaksut perustuvat yleensä siihen, että asiakkaan kortti tallennetaan maksunvälittäjän palveluun tunnisteena (token) ja veloitukset tehdään kauppiaan käynnistäminä. Kulurakenteessa on huomioitava:
- ensimmäinen maksu tehdään vahvalla tunnistamisella, ja myöhemmät veloitukset voivat olla kauppiaan käynnistämiä ilman uutta tunnistamista välittäjän ehtojen mukaan
- epäonnistuneet veloitukset: vanhentuneet kortit ja katteettomat tilit; osa välittäjistä tarjoaa korttitietojen automaattisen päivityksen, joskus maksua vastaan
- takaisinperinnät: asiakas, joka ei muista tilausta tai ei ole saanut peruutusta läpi, voi kiistää veloituksen
- kuluttajansuoja: tilauksen ehdot, hinnan ja keston on oltava selvät, ja peruuttamisen tulee olla helppoa.
Havainnollinen laskelma: palvelu veloittaa 300 asiakkaalta 15 € kuukaudessa, yhteensä 4 500 €. Hinta 1,6 % + 0,10 € tekee 72 + 30 = 102 € eli 2,27 %. Jos 3 % veloituksista epäonnistuu ja uusitaan, uusintayritykset voivat maksaa lisää tapahtumamaksuja ja jos puolet jää perimättä, menetys on 4,5 asiakasta × 15 € = 67,50 € kuukaudessa. Pienissä toistuvissa summissa kiinteä tapahtumamaksu on merkittävä, joten vertaa erityisesti sitä. Takaisinperinnöistä kerrotaan oppaassa takaisinperinnät.
Usein kysyttyä
Onko verkkopankkimaksu aina halvempi kuin korttimaksu?
Ei aina. Kiinteä tapahtumamaksu tekee verkkopankista edullisen suurissa ostoksissa, mutta pienissä ostoksissa prosenttihinnoiteltu korttimaksu voi olla edullisempi. Laske omalla keskiostoksellasi.
Saako laskulla maksavalta periä laskutuslisän?
Laskutuslisä on mahdollinen, jos se kerrotaan etukäteen ja se on kohtuullinen. Kuluttajalle on oltava tarjolla myös maksutapa ilman lisämaksua. Tarkista kuluttaja-asiamiehen ajantasainen linjaus.
Tarvitseeko pieni verkkokauppa oman korttisopimuksen?
Ei yleensä: maksunvälittäjä voi tarjota korttimaksut omalla sopimuksellaan. Oma acquiring-sopimus voi tulla kyseeseen suuremmalla myynnillä.
Lähteet
- Finlex – kuluttajansuojalaki 38/1978 (6 luku) ja maksupalvelulaki 290/2010
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto – verkkokaupan kuluttajansuoja ja maksutavat
- Finanssivalvonta – vahva tunnistaminen ja maksupalvelut
- EUR-Lex – maksupalveludirektiivi (EU) 2015/2366
