Laskelmat, esimerkit ja valintalista
Paras maksupääte tai maksunvälittäjä? Näin valitset sopivimman maksuratkaisun
Menetelmä sopivimman maksupääte- ja maksunvälitysratkaisun valintaan: lähtötiedot, kulujen laskeminen, tarjousten vertailu ja sopimusehtojen tarkistus.
"Paras maksupääte" on se, joka sopii yrityksesi myyntiin: keskiostokseen, maksujen määrään, korttijakaumaan, myyntikanaviin ja kassajärjestelmään. Yleistä parasta ei ole, ja siksi emme pisteytä palveluntarjoajia. Sopivimman ratkaisun löydät viidellä vaiheella: kerää lähtötiedot, laske nykyinen efektiivinen kulu, pyydä vertailukelpoiset tarjoukset, laske jokaisen tarjouksen kokonaiskulu ja tarkista sopimusehdot. Tämä opas käy menetelmän läpi ja ohjaa osion tarkempiin oppaisiin. Luvut ovat havainnollisia.
Vaihe 1: kerää lähtötiedot
Ilman omia lukuja jokainen tarjous näyttää hyvältä. Kerää vähintään kolmen kuukauden ajalta:
| Lähtötieto | Mistä löydät | Miksi tärkeä |
|---|---|---|
| Korttimyynti kuukaudessa | Kassajärjestelmä, tilitysraportti | Prosenttipalkkion peruste |
| Maksujen määrä kuukaudessa | Tilitysraportti | Tapahtumamaksujen peruste |
| Keskiostos | Myynti ÷ maksujen määrä | Ratkaisee prosentin ja kiinteän maksun painon |
| Korttijakauma | Raportti korttityypeittäin | Yritys- ja ulkomaiset kortit maksavat enemmän |
| Myyntikanavat | Myymälä, verkko, laskutus, tapahtumat | Tarvitaanko verkkomaksut tai mobiilipääte |
| Kausivaihtelu | Kuukausimyynnit vuoden ajalta | Kiinteät maksut hiljaisina kuukausina |
| Nykyiset kiinteät kulut | Laskut ja sopimukset | Vertailupohja |
Jos myyt myös verkossa, kerää samat tiedot verkkomaksuista erikseen. Niistä kerrotaan oppaassa verkkomaksamisen kulut.
Vaihe 2: laske nykyinen efektiivinen kulu
Laske kaikki maksunvälitykseen liittyvät erät yhteen ja jaa korttimyynnillä:
Efektiivinen kuluprosentti = (palkkiot + tapahtumamaksut + kiinteät kuukausimaksut + takaisinperintämaksut) ÷ korttimyynti
Havainnollinen esimerkki: palkkiot 310 €, kiinteät kulut 45 € ja takaisinperintämaksu 15 € kuukaudessa, korttimyynti 25 000 €. Efektiivinen kulu on (310 + 45 + 15) ÷ 25 000 = 1,48 %. Tämä on luku, johon tarjouksia verrataan. Laske se korttimaksun kululaskurilla. Valmiita esimerkkejä eri yrityksille on oppaassa korttimaksukulut esimerkein.
Vaihe 3: pyydä vertailukelpoiset tarjoukset
Pyydä kahdelta tai kolmelta palveluntarjoajalta tarjous samoilla lähtötiedoilla ja samalla rakenteella:
- hinnat korttityypeittäin: kuluttajan debit, kuluttajan luotto, yritys, ETA:n ulkopuolinen
- tapahtumakohtainen kiinteä maksu ja vähimmäispalkkio
- laitteet: vuokra tai osto, SIM, ohjelmisto, käyttöönotto
- MobilePay, mobiililompakot ja verkkomaksut, jos tarvitset
- tilitysaika ja reservi
- sopimuskausi, irtisanomisaika ja hinnanmuutosehto.
Käytä apuna vertailulistaa ja opasta tarjousten vertailu.
Vaihe 4: laske jokaisen tarjouksen kokonaiskulu
Laske jokaiselle tarjoukselle kuukausikulu kolmella myyntitasolla ja ensimmäisen vuoden kokonaiskulu kertakuluineen. Havainnollinen esimerkki 25 000 €:n kuukausimyynnillä, 1 000 maksulla ja kahdella hiljaisella kuukaudella (10 000 €):
| Tarjous | Rakenne | Tavallinen kk | Hiljainen kk | Vuosi + kertakulut |
|---|---|---|---|---|
| A | 1,3 % kiinteä, vuokra 25 €/kk | 325 + 25 = 350 € | 130 + 25 = 155 € | 10 × 350 + 2 × 155 = 3 810 € |
| B | IC++ keskim. 0,8 % + 0,04 €, kuukausimaksu 20 €, osto 400 € | 200 + 40 + 20 = 260 € | 80 + 16 + 20 = 116 € | 10 × 260 + 2 × 116 + 400 = 3 232 € |
| C | kuukausimaksu 69 € sis. 15 000 €, ylittävä 0,9 % | 69 + 90 = 159 € | 69 € | 10 × 159 + 2 × 69 = 1 728 € |
Hiljaisen kuukauden B-rivillä maksuja on 400. Esimerkissä C on halvin, mutta vain jos sen ehdot kattavat kaikki korttityypit ja tarvitsemasi laitteen; jos C perii yrityskorteista erikseen 2,5 %, ja niitä on 10 % myynnistä, tavallisen kuukauden kulu nousee 2 500 × 2,5 % = 62,50 € eli noin 220 euroon. Tämän vuoksi vaihe 3:n korttityyppikohtaiset hinnat ovat välttämättömiä. Arvion saa myös kuukausikulujen arviolla.
Vaihe 5: tarkista sopimusehdot ja käytännöt
Halpa hinta ei auta, jos:
- tilitys kestää viikon ja kassavirtasi on tiukka; katso tilitysaika ja kassavirta
- sopimus sitoo kolmeksi vuodeksi ja hinnat voi muuttaa yksipuolisesti
- vaihto nykyisestä vaatii vuokran maksamista kauden loppuun; laske kannattavuus oppaan palveluntarjoajan vaihto avulla
- tuki ei vastaa iltaisin, vaikka myyt eniten iltaisin
- kassajärjestelmä ei tue päätettä.
Pohdi samalla, tarvitsetko käteistä. Sen kulut ja säännöt ovat oppaassa käteisen vastaanoton kulut.
Milloin pyytää apua
Jos yrityksesi myy paljon ulkomaisille asiakkaille, sillä on suuria yksittäisiä maksuja, toistuvia veloituksia tai monimutkainen verkkokauppa, kannattaa käyttää tilitoimiston tai maksuliikenteeseen perehtyneen neuvonantajan apua tarjousten vertailussa. Sopimusehtojen tulkinnassa auttaa juristi, ja Suomen Yrittäjät tarjoaa jäsenilleen sopimusneuvontaa.
Erityistilanteet
Menetelmä toimii useimmille pk-yrityksille, mutta muutamassa tilanteessa painotukset muuttuvat:
| Tilanne | Mihin kannattaa kiinnittää erityistä huomiota |
|---|---|
| Matkailuyritys tai paljon ulkomaisia asiakkaita | ETA:n ulkopuolisten korttien hinta, valuuttamuunnos ja sen ehdot |
| Yritysasiakkaat ja suuret summat | Yrityskorttien hinta, laskutus ja pikasiirto vaihtoehtoina |
| Tapahtumat ja liikkuva myynti | Mobiilipäätteet, akunkesto, kuuluvuus ja offline-tilan ehdot |
| Ennakkomaksut (kurssit, matkat, liput) | Reservi, takaisinperinnät ja peruutusehdot |
| Kausiyritys | Kuukausimaksujen tauotus ja vähimmäispalkkiot |
| Ravintola, jossa maksetaan pöytiin | Langattomat päätteet, juomarahatoiminto, kassaintegraatio |
| Toistuvat veloitukset | Tokenisointi, epäonnistuneiden veloitusten käsittely |
Jos yrityksesi kuuluu useampaan ryhmään, laske kokonaiskulu kunkin erityistilanteen kannalta erikseen ja yhdistä. Esimerkiksi matkailuyritys, jonka myynnistä 30 % tulee ETA:n ulkopuolisilla korteilla, voi saada täysin eri järjestyksen tarjouksille kuin kotimaisia asiakkaita palveleva kahvila. Siksi lähtötietoihin kannattaa käyttää aikaa ennen tarjouspyyntöä.
Usein kysyttyä
Kannattaako valita sama toimittaja kassalle ja maksupäätteelle?
Integraatio on silloin usein helpompi, mutta niputettu hinta voi piilottaa maksunvälityksen todellisen hinnan. Pyydä erittely kummastakin osasta ja kysy, voiko maksunvälittäjän vaihtaa kassajärjestelmää vaihtamatta.
Kuinka usein tarjoukset kannattaa kilpailuttaa?
Hyvä hetki on, kun myynti on muuttunut olennaisesti, kun sopimuskausi lähestyy loppuaan tai kun hintoja korotetaan. Monella yrityksellä tämä tarkoittaa tarkistusta vuoden tai kahden välein.
Riittääkö, että vertaan prosentteja?
Ei. Vertaa kokonaiskulua ja efektiivistä prosenttia omalla myynnilläsi, koska tapahtumamaksut, kiinteät maksut ja korttityyppien hinnat muuttavat järjestystä.
Lähteet
- Finanssivalvonta – toimiluvalliset maksupalveluntarjoajat ja rekisterit
- Suomen Yrittäjät – sopimusneuvonta ja oppaat yrittäjille
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto – kilpailuasiat ja kuluttajansuoja
- EUR-Lex – korttimaksuasetus (EU) 2015/751
